财富管理计划(4)

建议：制定一个财富管理的目标和计划，一旦目标确定，就一定要坚持不懈，持之以恒。具体来说，第一，要对自己的生活开销记好流水账。当你真真切切地将自己的花销记录下来的时候，你才会实际了解到每一笔钱支出的动向，才能意识到钱的来之不易，才能敦促自己产生理财的观念。

第二，合理控制自己的购物欲望，转而将财富储蓄起来。存款，可谓是最简单保值的理财方式。通过存款，将财富一点一滴地积累起来，节约了现在，收获了未来。存款，在为自己节省开支的同时，还可能为后代带来一笔意想不到的财富。建议小蕾每月能存1000元。

第三，适当的参与一些投资行为。年轻人钱不多，最适合的投资就是定期定额投资。简单的基金定投、黄金定投都为你带来意想不到的财富，聚沙成塔。早在2010年，交行就联手第三方专家，推出了六款适合不同投资者的“基金营养组合”，让你的基金投资“持”到营养，“持”出健康。最近交行又推出黄金定投业务，起步金额只要200元。通过交行网银签约，既可按周、按月定投，也可直接主动申购，能有效规避金价短期波动风险，达到稳健投资实物贵金属的目的，给你的财富一个合理的去处。建议小蕾每月能定额投资类似产品600元至800元。

第四，也可每月拿出200多元，为自己提供一份保险，并且附加重大疾病险。如果发生意外事件，也不会一下子就被疾病或意外打垮。如果一辈子平安幸福，也可以作为自己的养老补充或是留给后人。

这样安排下来，小蕾每月还有800元至1000元作为日常灵活配置的钱，如平时不用，还可作为储蓄存款，一年下来也能积攒一些钱出来，作为来年的定期储蓄。

最后，还要给小蕾提个醒，要妥善地看待信用卡业务。信用卡实现了很多人的梦想，用未来的钱，成为当前社会的风向标。但是，全然不顾今后的生活反而过度使用信用卡是不正确的。

中国高净资产人士根据他们的财富来源可分为四种类型：企业家、公司管理层及专业人士、专业投资者、家族财富继任者。按先后顺序来看，中国高净资产人群主要的个人意愿为：积累财富、追求高品质生活、财富继承。据悉，浦发银行对私人银行客户的财富规划进行了如下归纳整理，并据此提供相应增值服务。

财富的传承计划

高净值客户一般来说，身后都会留下一笔可观的遗产。如何提早规划，让财富按照自己的意愿传承给下一代，避免可能发生的家族争产纷争与规避未来可能实施的遗产税与赠与税，都是重要的理财目标。理财师必须熟悉遗嘱的效力、遗产信托与高额保单等遗产规划工具才能在这方面帮客户量身定做适当的方案。

节税规划

不管是企业所得税或个人所得税，还是投资房产或金融资产的相关税赋，只要详加规划都有节税的空间。高净值客户的所得税税率高，节税的效果显著，但是缺乏专业的税务筹划知识，处理不当可能因为偷税漏税而受罚，这方面是有税务知识与经验的财富顾问，最容易让客户感受到规划利益的部分。

子女留学与移民规划

为培养子女日后接班的能力，高净值客户多半会安排子女到国外接受教育，有些甚至从中学就开始出国就学。投资移民是高净值客户主要的移民方式。因此财富顾问必须了解各个热门移民国家或地区，如美国加拿大、澳大利亚新西兰、中国香港、新加坡等地的投资移民规定，与移民后会遇到的税务问题。

家庭风险保障计划